公積金，想要“娶”你不容易
近日，住房公積金再次成為眾矢之的。政府原本意圖通過采取金融互助方式提高全民購房支付能力的住房保障基金，因各種限制使用門檻，被指已淪為“劫貧濟(jì)富”的工具。
實(shí)踐中，因此衍生出的種種亂象也日漸呈現(xiàn)。加上從繳納之初就顯示的不公平，以及公積金高結(jié)余高貶值的現(xiàn)狀，許多民眾都情不自禁地概嘆：公積金，想說愛你不容易。
改革公積金制度已成為社會各界的共識。實(shí)踐中，各地方政府也已作出了許多探索。但對于公積金制度的未來到底何去何從，學(xué)界仍存在不同的意見。
對于大多數(shù)人來說，買不起房，公積金就只能“沉睡”在銀行里。有數(shù)據(jù)顯示，房價(jià)處于高位的北上廣，公積金的“沉睡率”在10%至15%之間
如果當(dāng)初能把那10萬元住房公積金提取出來，王琦說等待孩子的會是一間溫暖的寶寶房，而不是現(xiàn)在簡陋的出租屋。
10萬元的鴻溝
2009年，在北京工作的王琦看上了房山區(qū)的一套兩居室，總價(jià)140萬元，因?yàn)橥蹒驼煞虻墓径荚谪S臺區(qū)六里橋附近，所以房山區(qū)的這套房子，在他們看來無論從環(huán)境還是價(jià)位上都還算滿意。
這套房子的首付款要40多萬元，王琦和丈夫想盡辦法好不容易湊足了30萬元，只差10多萬元就可以買下自己人生的第一套房了。
然而，剩下的這10萬元卻成了他們無法跨越的鴻溝。就在王琦和家人想辦法的時(shí)候，房價(jià)突然一路飆升，幾個(gè)月的時(shí)間，10萬元的差距就變成了20萬元。
讓王琦難以釋懷的是，當(dāng)時(shí)自己的公積金賬戶上明明還“躺”著十多萬元的余額，卻由于還沒有買房提取不了，只能就這么眼睜睜地看著房子漲價(jià)自己卻無能為力。
彼時(shí)的北京，正在醞釀公積金新政，擬批準(zhǔn)把公積金作為家庭購買政策性住房時(shí)的首付款。但王琦購買的是商品房，自然不在此新政調(diào)整之列。
其實(shí)，像王琦這樣的年輕買房族幾乎都會遇到類似的問題，具備公積金貸款資格的人在買房時(shí)因?yàn)楦恫涣耸赘犊罨蚱渌虿荒苓x擇公積金貸款，使公積金“沉睡”而沒有及時(shí)有效地幫助他們解決剛需。
沮喪的王琦也許不知道，這項(xiàng)從1999年至今已實(shí)施了15年的制度面臨著諸多的質(zhì)疑。
面對現(xiàn)在的房價(jià)，王琦說只能用“望洋興嘆”來形容，還有3個(gè)月就要做媽媽的她，因?yàn)橐恢辟I不了房子，開始考慮要不要回河北老家，“再讓孩子跟著我們東奔西跑地租房，想想都覺得難過。”王琦對法治周末記者說。
在銀行里“沉睡”
根據(jù)住房公積金管理?xiàng)l例，住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲金。
條例明確指出，職工個(gè)人繳存的住房公積金以及單位為其繳存的住房公積金，實(shí)行銀行專戶存儲，其所有權(quán)歸職工個(gè)人所有。
對于很多人來說，存在銀行那里的公積金并不是個(gè)小數(shù)目。
以北京的繳存比例來算，個(gè)人繳存12%，單位也繳存12%，這相當(dāng)于個(gè)人工資的24%被作為長期的低息存款。以夫妻雙方來計(jì)算，則意味著一個(gè)家庭有近四分之一的收入被閑置。
雖然北京市住房公積金管理中心給出12項(xiàng)情況下可以提取公積金，其中包括購買房、大修房、租房、出境定居、離退休、重大疾病等，但對于大多數(shù)人來說，買不起房，公積金就只能“沉睡”在銀行里。
以租房為例，北京住房公積金網(wǎng)上明確規(guī)定，因支付房租首次提取住房公積金時(shí)應(yīng)備齊房屋租賃合同、房租完稅發(fā)票、個(gè)人身份證及銀行儲蓄賬號。其中，完稅發(fā)票須由房主攜身份證、房產(chǎn)證到地稅部門申報(bào)、對出租房屋繳納稅款后方可獲得。
劉洋，中國傳媒大學(xué)畢業(yè)3年，在北京市海淀區(qū)某事業(yè)單位工作，因?yàn)槭杖肱c房價(jià)的巨大懸殊，劉洋近幾年還沒有考慮買房，所以他也從來沒有想過目前公積金對他能有什么價(jià)值。
一年前，劉洋聽同事說租房也可以提取公積金，“與其讓公積金躺在賬本上睡覺，還不如解決眼下燃眉之急。”劉洋對法治周末記者說。
可是，他每次想提取公積金都被卡在了兩個(gè)條件上，一是房屋租賃合同要在房管局備案；二是提供房屋租金的發(fā)票。
“我基本上找不到在房管局備案的出租房源，我現(xiàn)在的房東一聽說要去房管局備案就直接讓我重新找房子，更不要提納稅發(fā)票的事了。”劉洋說。
劉洋的房東對于他提出納稅發(fā)票的事情很是反感，反問劉洋：“我周圍的租戶都是簽個(gè)合同，開張收據(jù)就行了，要是開發(fā)票的話，稅費(fèi)該由誰來承擔(dān)？”
“繳納租房所得稅后，我這個(gè)房子就得在財(cái)政局和稅務(wù)局那邊備案了，那還不得年年都要繳稅了？”該房東說。
現(xiàn)實(shí)中，同樣想法的房東不在少數(shù)，很多房東為了避稅，不去房管局備案，自然也無法提供房租發(fā)票。
據(jù)了解，在以租房名義提取住房公積金時(shí)，只有由地稅部門開具的發(fā)票才能被作為合法有效的證明材料。房東要獲得發(fā)票，必須在房管局登記備案，并繳納稅費(fèi)。
劉洋說：“讓房東提供發(fā)票最終的結(jié)果只能是房租提高，稅費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給租房人。”
法治周末記者在房屋中介機(jī)構(gòu)處也了解到，很少有人在租房的時(shí)候考慮用公積金支付房租。
北京市朝陽區(qū)鏈家地產(chǎn)的一位工作人員對法治周末記者說，提取公積金用于租房的政策實(shí)施以來，來門店找房或者咨詢的人很少提到它。大部分人對此不了解，有些知道的人覺得該政策要求比較嚴(yán)，自己并不滿足相關(guān)條件。
而據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，無法提供房屋租賃合同及其備案證明、房租發(fā)票的租房者不在少數(shù)，發(fā)票綁住了用公積金支付房租的“手腳”。此外，提取公積金支付房租，會影響到將來買房時(shí)的貸款額度，這也是應(yīng)者寥寥的一個(gè)重要原因。
遭遇同樣尷尬的人并不在少數(shù)，隨著房價(jià)逐年升高，每年越來越多的大學(xué)畢業(yè)生加入了租房大軍，但公積金對于他們來說，只是一個(gè)每月遞增的數(shù)字概念而已。
一方面是高房租的壓力，另一方面又是高房價(jià)的壓力，對于買不起房的中低收入人群來說，租房幾乎成為他們使用公積金的唯一渠道。然而，由于現(xiàn)實(shí)操作的不可行，這部分人群的公積金幾乎沒有使用的機(jī)會。
“濟(jì)富不濟(jì)貧”
公開數(shù)據(jù)顯示，2010年至2012年，房價(jià)處于高位的北上廣，住房公積金累計(jì)繳存余額持續(xù)走高。2012年，北京、上海高達(dá)1800多億元，廣州880多億元，三地公積金的“沉睡率”在10%至15%之間。
“繳費(fèi)者得了病之后無法用自己的公積金作為救命錢，倘若有幸病死了，恭喜你，可以提取公積金買墓地，而且是一次性提取。”在今年廣州兩會期間，廣州市政協(xié)委員曹志偉一語驚人，道出住房公積金繳納者“交錢容易提取難”的困境。
作為一項(xiàng)社會福利保障制度，公積金的設(shè)計(jì)初衷是“高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，最低收入者較多補(bǔ)貼”，從而讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。但在現(xiàn)行制度安排下，住房公積金制度卻陷入“濟(jì)富不濟(jì)貧”的怪圈。
在北京工作的劉淼今年3月剛領(lǐng)了結(jié)婚證，她和丈夫正在申請北京自住型商品房，而位于北京市朝陽區(qū)高井地區(qū)的房子，均價(jià)是22000元，一套89平方米的兩居室，價(jià)格要接近200萬元。
目前北京住房公積金貸款單筆最高額度為80萬元，信用等級為3A的貸款人最高可上浮30%，達(dá)到104萬元。但在具體審核中，還要根據(jù)有關(guān)公式計(jì)算，考量還貸能力等，最終能否貸下來，能貸出多少，并不確定。
這就意味著，劉淼和丈夫至少要拿出120萬元的首付款，這還不能考慮日后裝修的費(fèi)用。“80萬元的公積金貸款額甚至不到房價(jià)總額的一半。”劉淼無奈地說。
算來算去，劉淼不得不選擇公積金+商業(yè)貸款的“組合貸”。“不僅手續(xù)增加一倍，還要付出更多的貸款利息。”
而劉淼的一個(gè)同學(xué)，因?yàn)榧揖骋髮?shí)，已經(jīng)準(zhǔn)備在北京海淀區(qū)購買第二套房子，為即將上學(xué)的孩子準(zhǔn)備學(xué)區(qū)房。
“中高收入人群有能力支付首付，即可貸款提取，造成的狀況是富人優(yōu)先用了窮人的錢低息貸款購了房。”曹志偉在提案中指出，低存低貸的方式，造成現(xiàn)在多數(shù)繳存人的貢獻(xiàn)成為少數(shù)人的福利，進(jìn)一步拉大收入差距，住房公積金背離其設(shè)立初衷，成為“劫貧濟(jì)富”的工具。
有分析稱：高收入階層的購買力本來就強(qiáng)，他們反而利用了買不起房者繳納的公積金、以較低的利率貸款買房。
在媒體做的一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查中，有58.8%的受訪者認(rèn)為，現(xiàn)有的住房公積金政策扶持中低收入者購房的目的效果并不明顯，相當(dāng)數(shù)量的中低收入者還是買不起房；甚至有22.5%的受訪者感覺“沒有任何幫助”。
由于公積金提取難，導(dǎo)致公積金套現(xiàn)亂象叢生，公積金套現(xiàn)成為一個(gè)幾乎公開的產(chǎn)業(yè)。
法治周末記者在百度中輸入“公積金提取”關(guān)鍵字，首頁就會出現(xiàn)多家專門幫忙提取公積金的中介機(jī)構(gòu)，宣稱“當(dāng)天辦理材料，3天內(nèi)到賬，100%成功”等。
“公積金套現(xiàn)已成為了一個(gè)地下產(chǎn)業(yè)鏈”，此前就有媒體報(bào)道稱，中介幫忙造假、偽造資料，然后收提取人中介費(fèi)。而套現(xiàn)的服務(wù)費(fèi)，一般都在提取金額的10%，更高的甚至達(dá)25%。即便如此，套取公積金的人仍不在少數(shù)。套取公積金的案件在飆升。
地方在探索 法規(guī)在扯腿
一方面地方政府為了解決住房公積金制度在實(shí)務(wù)中的一些弊端，積極探索創(chuàng)新；另一方面能夠從立法層面上確認(rèn)這些探索的法規(guī)遲遲出不來
住房公積金最近爭議再起。
廣州住房公積金新政近日征求意見，加上此前廣州市政協(xié)委員曹志偉在廣州兩會上炮轟住房公積金成“劫富濟(jì)貧”工具的六宗罪，令住房公積金在實(shí)踐中的弊端再次受到各方抨擊。
與此相關(guān)的另一背景則是，住房公積金管理?xiàng)l例的修改遲遲未按原定日程完成，兩度“爽約”于住建部自己提出的時(shí)間計(jì)劃。
這就導(dǎo)致了人們現(xiàn)在看到的現(xiàn)象：一方面地方政府為了解決住房公積金制度在實(shí)務(wù)中的一些弊端，積極探索創(chuàng)新；另一方面能夠從立法層面上確認(rèn)這些探索的法規(guī)遲遲出不來。
