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為防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，中國(guó)人民銀行最近發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求自１２月１日起，支付機(jī)構(gòu)在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶(hù)與支付賬戶(hù)、支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。這意味著對(duì)支付寶、微信支付等轉(zhuǎn)賬筆數(shù)將進(jìn)行限制。
新規(guī)聚焦移動(dòng)支付的安全性。在暢享移動(dòng)支付便捷性的同時(shí)，有哪些風(fēng)險(xiǎn)值得消費(fèi)者關(guān)注？記者采訪了業(yè)內(nèi)專(zhuān)家。
“電子錢(qián)包”撬動(dòng)支付方式革命
先閉上眼睛想想，上一次使用現(xiàn)金是什么時(shí)候？吃飯掃碼付款、看病微信支付、電費(fèi)水費(fèi)用支付寶……衣食住行“無(wú)現(xiàn)金”消費(fèi)悄然流行。從紙幣到銀行卡再到移動(dòng)支付，支付方式革命正沖擊著人們的生活習(xí)慣，也改變著商業(yè)的版圖。專(zhuān)家預(yù)測(cè)，未來(lái)十年，安全、便捷的移動(dòng)支付，在中國(guó)或?qū)⒅饾u成為主流付款方式。
自２０１３年６月正式上線以來(lái)，移動(dòng)支付正在加速滲透各類(lèi)場(chǎng)景，并帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（２０１６）》顯示，２０１５年國(guó)內(nèi)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)１３８．３７億筆，金額１０８．２２萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)２０５．８６％和３７９．０６％；非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)３９８．６１億筆，金額２１．９６萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)１６０％和１６６．５％。
微信紅包和轉(zhuǎn)賬是微信用戶(hù)開(kāi)始“無(wú)現(xiàn)金”生活的重要嘗試，且數(shù)據(jù)驚人。除了紅包和轉(zhuǎn)賬，在民生消費(fèi)等諸多場(chǎng)景都接入微信支付。僅在滴滴打車(chē)中，移動(dòng)支付平均每日減少超過(guò)８００萬(wàn)次現(xiàn)金使用。微信支付在線下的門(mén)店接入總數(shù)已超過(guò)１５萬(wàn)。
據(jù)螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)已有３５２個(gè)城市入駐支付寶城市服務(wù)平臺(tái)，輻射全國(guó)。包括車(chē)主服務(wù)、政務(wù)辦事、醫(yī)療服務(wù)、交通出行、生活繳費(fèi)等在內(nèi)的９大類(lèi)５８種不同類(lèi)別的服務(wù)，為超過(guò)１．５億的用戶(hù)提供簡(jiǎn)單便捷的服務(wù)體驗(yàn)。
支付方式的變革，對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，當(dāng)前多種支付方式共同競(jìng)爭(zhēng)，改善支付環(huán)境，提升消費(fèi)體驗(yàn)，也是金融領(lǐng)域的供給側(cè)改革。
移動(dòng)支付顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式。微信團(tuán)隊(duì)分析，在傳統(tǒng)行業(yè)中，每次購(gòu)物階段結(jié)算是一次生意的結(jié)束。移動(dòng)支付中，幾乎每個(gè)到店顧客都代表著一個(gè)微信ＩＤ，是商家獲得“下一單生意”的起點(diǎn)。
在公安部經(jīng)偵局和網(wǎng)安局的指導(dǎo)下，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《２０１５移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示，盡管存在一定安全問(wèn)題，但消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的習(xí)慣正在逐步形成，整體月均移動(dòng)支付消費(fèi)金額和頻率較上年均有所上升，且無(wú)論是實(shí)物類(lèi)消費(fèi)還是虛擬類(lèi)消費(fèi)均比去年有顯著增長(zhǎng)。
不法分子對(duì)“電子錢(qián)包”虎視眈眈
第三方支付“井噴式”發(fā)展，也伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，一些不法分子猖獗詐騙，通過(guò)賬號(hào)盜取及劫持木馬等技術(shù)手段，對(duì)消費(fèi)者的“電子錢(qián)包”虎視眈眈。
——針對(duì)新支付方式的詐騙手法升級(jí)。
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，犯罪分子的詐騙手法也跟著升級(jí)。騰訊支付安全聯(lián)合艾瑞咨詢(xún)發(fā)布《２０１６騰訊支付安全大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，支付詐騙騙術(shù)五花八門(mén)，其中冒充公檢法占比３８％，位居第一；冒充客服其次，占比１２％；詐騙短信、電話緊隨其后，占比１１％。
據(jù)３６０安全專(zhuān)家劉洋介紹，最近一年來(lái)，隨著手機(jī)支付、快捷支付等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)支付方式的興起，騙子們也開(kāi)始更多利用新的支付方式進(jìn)行詐騙。例如微信紅包詐騙，微信ＡＡ紅包詐騙，微信虛假公眾賬號(hào)詐騙，微信投票、點(diǎn)贊詐騙，微信掃碼關(guān)注詐騙、虛假微商詐騙等。這些詐騙手段比較新穎，讓人難以識(shí)破。
從騰訊支付大數(shù)據(jù)分析可以看出，近一年來(lái)，騙子利用手機(jī)木馬實(shí)施詐騙成為趨勢(shì)。用戶(hù)手機(jī)一旦被騙子的木馬病毒感染，病毒將自行編輯復(fù)制用戶(hù)整個(gè)通訊錄，以用戶(hù)名義向通訊錄中的聯(lián)系人發(fā)布病毒短信，導(dǎo)致更多人上當(dāng)受騙。
——消費(fèi)者個(gè)人信息被竊取。
劉洋介紹，一些新型的黑客攻擊技術(shù)也在竊取消費(fèi)者個(gè)人信息。比如，偽基站可以偽裝成任意號(hào)碼向用戶(hù)發(fā)送詐騙短信，并誘騙手機(jī)用戶(hù)登錄釣魚(yú)網(wǎng)站；釣魚(yú)ＷｉＦｉ則可以直接監(jiān)視接入該ＷｉＦｉ網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的所有上網(wǎng)行為。此外，遠(yuǎn)程篡改家用路由器，遠(yuǎn)程入侵智能手機(jī)，遠(yuǎn)程入侵網(wǎng)絡(luò)電視盒等新型攻擊方式也對(duì)消費(fèi)者信息安全造成了嚴(yán)重威脅。而針對(duì)ＮＦＣ“閃付”，利用特制的讀卡器隔著厚厚的錢(qián)包和衣服也能讀取閃付卡數(shù)據(jù)。對(duì)這些新型攻擊方式必須提高警惕。
浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、教授楊柳勇認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)支付安全本身不是第三方支付的問(wèn)題，而是用戶(hù)信息安全問(wèn)題�，F(xiàn)在眾多網(wǎng)絡(luò)詐騙的源頭是用戶(hù)信息泄露，造成不法分子可以“精準(zhǔn)詐騙”。目前移動(dòng)支付形式多樣，關(guān)鍵還是要保護(hù)好用戶(hù)的核心信息。
——換手機(jī)或換號(hào)碼，易導(dǎo)致“電子錢(qián)包”不再安全。
“都用手機(jī)支付，萬(wàn)一手機(jī)丟了，錢(qián)怎么辦？”記者采訪發(fā)現(xiàn)，這樣的疑問(wèn)，是許多用戶(hù)的擔(dān)憂(yōu)。消費(fèi)者一旦更換手機(jī)號(hào)，各類(lèi)不便接踵而至。例如，去年１１月１１日，佛山的朱小姐用新號(hào)開(kāi)通支付寶，然后把舊支付寶賬戶(hù)上的１萬(wàn)元轉(zhuǎn)到新賬戶(hù)。沒(méi)想到她的新號(hào)碼屬于“二次放號(hào)”，朱小姐重新注冊(cè)的支付寶可以設(shè)置登錄密碼，但是支付密碼卻是由前任機(jī)主設(shè)定。這也意味著，她轉(zhuǎn)進(jìn)去的錢(qián)，無(wú)法使用。
劉洋介紹，使用二手手機(jī)也容易造成安全隱患。例如在手機(jī)中的支付寶、淘寶等應(yīng)用中借助設(shè)備實(shí)施盜刷，或者用專(zhuān)門(mén)軟件進(jìn)行手機(jī)恢復(fù)。
據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)《中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告２０１６》顯示，近一年，國(guó)內(nèi)６．８８億網(wǎng)民因垃圾短信、詐騙信息、個(gè)人信息泄露等造成的經(jīng)濟(jì)損失估算達(dá)９１５億元。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，移動(dòng)支付的規(guī)模越來(lái)越大，考驗(yàn)著金融體系的安全。
據(jù)《２０１５移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示，近九成遭受網(wǎng)絡(luò)欺詐的消費(fèi)者未獲得有效賠償，在遭遇網(wǎng)絡(luò)支付欺詐并產(chǎn)生損失的調(diào)查中，網(wǎng)絡(luò)支付欺詐追損難度較高，損失全額或部分追回的僅４％，絕大多數(shù)是消費(fèi)者自行承擔(dān)全部欺詐損失，這一比例高達(dá)８８％。
——支付機(jī)構(gòu)挪用資金現(xiàn)象。此前，上海暢購(gòu)、浙江易士、廣東益民三家企業(yè)因涉及挪用備付金、非法吸儲(chǔ)，已被吊銷(xiāo)《支付業(yè)務(wù)許可證》。多家涉及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)，也因存在通過(guò)非客戶(hù)備付金賬戶(hù)存放并劃轉(zhuǎn)客戶(hù)備付金等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象，被央行處以高額罰款。
專(zhuān)家表示，我國(guó)第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)規(guī)模、管理水平參差不齊，挪用支付賬戶(hù)沉淀的客戶(hù)備付金現(xiàn)象十分普遍。一些移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)資金用于投資或放貸，一旦出現(xiàn)資金問(wèn)題會(huì)導(dǎo)致無(wú)法兌付等問(wèn)題。央行此前已出臺(tái)政策規(guī)范移動(dòng)支付賬戶(hù)沉淀資金管理，但從當(dāng)前查處的違規(guī)情況來(lái)看，支付機(jī)構(gòu)仍然可通過(guò)代理渠道、托管銀行履職不力等漏洞挪用客戶(hù)備付金。
如何保護(hù)好你的“電子錢(qián)包”？
如何保護(hù)好你的“電子錢(qián)包”，這個(gè)問(wèn)題不容忽視。如果消費(fèi)者上網(wǎng)習(xí)慣不安全，就容易導(dǎo)致受騙幾率增加。
騰訊支付安全負(fù)責(zé)人許國(guó)愛(ài)表示，大部分用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較低，存在安全隱患。報(bào)告調(diào)研樣本中，７５％的用戶(hù)多賬戶(hù)使用相同密碼，８０％的用戶(hù)隨意連接免費(fèi)公共ＷｉＦｉ。建議廣大用戶(hù)提高支付風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不同賬戶(hù)建議使用獨(dú)立的密碼，連接公共ＷｉＦｉ時(shí)不執(zhí)行支付等敏感操作。
中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部研究員陳莉認(rèn)為，企業(yè)要做好風(fēng)險(xiǎn)控制，合規(guī)合法操作交易，避免技術(shù)缺失帶來(lái)的資金安全風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)也應(yīng)該注意個(gè)人信息的保護(hù)，不輕信不明網(wǎng)站、短信以及電話。
“移動(dòng)支付安全應(yīng)成為支付產(chǎn)品客戶(hù)體驗(yàn)中首要考慮的因素。”中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部總經(jīng)理袁曉寒認(rèn)為，從短期來(lái)看，消費(fèi)者賬戶(hù)信息安全保護(hù)、移動(dòng)終端環(huán)境安全、網(wǎng)上商戶(hù)入網(wǎng)管理、網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)實(shí)名制等方面仍需產(chǎn)業(yè)相關(guān)方持續(xù)關(guān)注，從支付產(chǎn)品看，未來(lái)的創(chuàng)新或?qū)⒏嗫紤]安全因素，讓消費(fèi)者真正做到放心支付。
目前，不論是支付寶，還是微信支付，針對(duì)手機(jī)支付都作出“全額賠付”的承諾，并推出了賬戶(hù)保險(xiǎn)。但對(duì)于用戶(hù)而言，第三方支付提供商能否不斷升級(jí)技術(shù)，提供更具安全感的產(chǎn)品體驗(yàn)，消費(fèi)者出現(xiàn)資金損失，平臺(tái)是否能快速響應(yīng)，是對(duì)電子支付工具的首要要求。
上海社會(huì)科學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)研究中心首席研究員李易認(rèn)為，在防范打擊電信詐騙的同時(shí)，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。央行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)安全企業(yè)等應(yīng)配合協(xié)作、共同研究應(yīng)對(duì)措施。
湖北省銀監(jiān)局副局長(zhǎng)闕方平、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震等表示，移動(dòng)支付領(lǐng)域需進(jìn)一步理順監(jiān)管體系，充分發(fā)揮銀監(jiān)、工信等部門(mén)作用，形成監(jiān)管合力；加強(qiáng)對(duì)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)等的日常監(jiān)管，對(duì)移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)引入定期檢測(cè)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制等監(jiān)督措施；突出監(jiān)督的權(quán)威性和專(zhuān)業(yè)性，提升監(jiān)督執(zhí)法水平，加大懲戒力度，強(qiáng)化對(duì)移動(dòng)支付黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊力度，確保客戶(hù)資金托管、賬戶(hù)實(shí)名制與分類(lèi)等政策落到實(shí)處。（記者肖思思 葉前 張璇 郭宇靖 陽(yáng)娜）
