北京青年報 圖
胡小姐最近有些發(fā)愁，雙十一大“出血”賬單已經(jīng)在路上，雙十二又要來了，還有好幾樣心儀之物想收入囊中。胡小姐平時消費觀念很保守，信用卡每月都是按時全額償還，從來沒用過最低還款和信用卡分期，花唄和京東白條只是偶爾嘗試，但也是按時還款沒用過分期。她在心里盤算來盤算去，十分擔心這個月是要捉襟見肘了。
不過，理財專家告訴北京青年報記者，像胡小姐這樣“超前消費”的消費者，遇到這種暫時的資金困難，最好借用一下消費分期。分期相當于把當前需要一次性支付的資金，分攤到以后的數(shù)個月支付，可以大大減輕消費者的還款壓力。不過，這種花“明天的錢”是需要付出成本的，那么花唄、白條以及各家銀行的信用卡分期到底有多貴呢？
費率
京東白條各期限都是最低
北青報記者通過查詢資料和咨詢客服，查詢到這幾種付款方式中，自己可能要承擔的分期手續(xù)費費率。經(jīng)過比較不難發(fā)現(xiàn)，各機構的分期政策各不相同。比如，設置的分期期數(shù)不一樣；相同期限的分期，手續(xù)費費率也不相同；在手續(xù)費收取方式上，有的機構要求首期就一次性支付全部手續(xù)費，有的則規(guī)定手續(xù)費也可以像本金那樣分期支付。
北青報記者收集的信息表明，僅從分期費率來看，京東白條各期限都最低；其次是工行信用卡分期，不過工行是首期一次性收�。辉俅问腔▎h；股份制銀行信用卡的費率相對較高。銀行信用卡的分期付款業(yè)務條款一般規(guī)定，持卡人最后適用的費率標準會根據(jù)資信狀況在標準費率的基礎上進行調整。
對比
同一商品不同分期方式總價相差不大
以很多女士喜歡的SKII神仙水為例，230毫升的規(guī)格國內官方價為1450元。北青報記者在SKII京東自營官方旗艦店里看到，這款商品如果打白條分期購買，選擇3期和6期，都不需要服務費。3期每期支付483.34元，6期每期支付241.65元。如果選擇12期，費率僅0.30%，每期服務費4.35元，加上本金每期需支付125.22元。
在天貓SKII的官方旗艦店里，這款商品售價也是1450元，消費者可以選擇花唄分期，加上手續(xù)費，3期每期需支付494.45元；6期每期需支付252.54元；12期需支付129.90元。
如果選費率相對較高的浦發(fā)信用卡去線下商場專柜購買，選擇分期3期，每期需支付496.38元；6期每期需支付252.98元；12期每期需支付131.56元。相比京東白條分期，3期、6期和12期一共多花39.12元、67.98元和76.08元。
場景
價格差距往往大于費率差距
既然費率有差異，是不是每次都選最便宜的白條就好呢？答案顯然是否定的。一方面，是從以上案例看出，普通消費因不同分期費率引起的總支出差距并沒有那么大。更主要的是，花唄、白條和信用卡可以使用的場景各不相同。不是每件商品你都可以在付款方式上挑三揀四。
京東白條主要用于京東商城和少數(shù)線下交易；花唄主要用于淘寶、天貓和部分支付寶線下交易；信用卡使用范圍最廣泛，但是也不是哪里都可以用。所以，除了考慮費率問題，應用場景也限制了消費者的選擇，而不同平臺價格之間的差異可能比分期手續(xù)費的差距大得多。
還是以這款神仙水為例，雖然在接受國內官方價格的前提下，選擇京東白條最實惠，但是北青報記者發(fā)現(xiàn)，天貓國際官方直營的SKII進口神仙水230毫升售價為1299元，優(yōu)惠后價格為1234.05元，比境內官價便宜了近220元。而且這里同樣可以使用花唄分期，3期每期支付420.81元，6期每期214.92元，12期每期110.54元；每期分別比京東自營的白條分期少付62.53元、26.73元和14.68元。整個分期完成下來，選擇3期、6期和12期，在天貓國際自營分別比在京東自營品牌旗艦店少花187.59元、160.38元和176.16元，這個差價比單純費率造成的差價大多了。
此外，信用卡和花唄、白條面對的客戶群也不完全一樣。有些人只有信用卡，連支付寶都沒開；有些人成天網(wǎng)購，一張信用卡都沒申請。在選擇分期消費時，他們的選擇自然不同。
有業(yè)內人士告訴北青報記者，很多銀行的信用卡分期費率看上去稍微高一些，但刷信用卡會有積分，除了換禮品，很多銀行的積分也是可以當現(xiàn)金用的。此外，各家銀行的信用卡經(jīng)常有優(yōu)惠促銷活動，特別是一些針對分期的活動很實惠。比如，某些品牌指定商品12期都可以免手續(xù)費，省下來的錢拿去理財，還可以賺利息。
調查
90后消費貸款首選花唄、白條
融360今年一項針對消費貸款的調查，90后男性首選花唄和白條，特別是90后的男性已成消費貸款的主力軍，而60后卻最愛使用信用卡。
這項調查顯示，從調查數(shù)據(jù)可以看出，使用消費貸款的人群中，男性占比達80.44%，女性僅為19.56%。
從年齡上看，貸款人群中90后（含95后）占比最高，達49.31%。也就是說，在使用消費貸款的人群中，將近一半都是90后�？梢哉f，90后已經(jīng)成了消費貸款的絕對主力軍。
從整體而言，在用戶最常使用的消費貸款產(chǎn)品中，信用卡以35.54%的比例占據(jù)首位，其次則是螞蟻花唄、京東白條和網(wǎng)貸。
而不同年齡段的用戶在消費貸款產(chǎn)品的使用上，呈現(xiàn)出了明顯不同的特點：60后中有50%最常使用的是信用卡；而90后，特別是00后中，花唄、白條的使用比例都已超過信用卡，成為其消費貸款中占比最重的選擇。
從應用場景看，調查發(fā)現(xiàn)，用戶希望使用醫(yī)療分期，此外，教育、裝修、旅游、租房、結婚、月子中心、育兒、農(nóng)業(yè)、美容等消費分期場景，用戶也都有不同程度的需求。業(yè)內人士認為，可以預見，在越來越大的市場需求刺激下，消費分期的應用場景必然越來越廣泛。但同時應該提醒青年消費者，要量入為出，不要因過度超前消費背上沉重的負擔。
（原題為《“超前消費”到底有多貴》）
