“回看過去保險業(yè)的增長歷程，當人均GDP到1萬美元時是一個轉(zhuǎn)折點——居民開始對保險業(yè)需求迸發(fā)和意識迸發(fā)的轉(zhuǎn)折點�！痹诮张e行的2018友邦中國新聞發(fā)布會上，友邦中國首席執(zhí)行官張曉宇作出這一判斷。按照2017年國內(nèi)全年人均GDP以及今年GDP增長目標測算，到2020年國內(nèi)人均GDP將有望超過1萬美元。業(yè)內(nèi)學者表示，這將給保險業(yè)帶來巨大的機遇，但同時也給保險企業(yè)的運營和渠道創(chuàng)新帶來新的挑戰(zhàn)。
●南方日報記者 郭家軒 實習生 封聰穎
居民保險需求或?qū)⒈虐l(fā)
根據(jù)國家統(tǒng)計局網(wǎng)站發(fā)布的《2017年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2017年國內(nèi)全年人均GDP為59660元。如果以美元計價，全年人均GDP達到8836美元。
按照今年GDP增速目標，今年我國人均GDP約為63538元。按近期匯率計算，相當于10095美元。也就是說，如果增長目標達成，匯率保持穩(wěn)定，我國人均GDP今年就能達到1萬美元。
即便保守估計，人均GDP到2020年將超過1萬美元，穩(wěn)居中等偏上收入國家水平。屆時，國內(nèi)中等收入群體在總?cè)丝谥械恼急葘⑦_到50%以上，這一群體在消費結(jié)構(gòu)升級中的“主力軍”作用將進一步凸顯。
由此，張曉宇分析：“目前國內(nèi)商業(yè)保險的滲透率嚴重不足，而且國內(nèi)社保是廣覆蓋低水平，需要商業(yè)險強覆蓋的支撐�，F(xiàn)在國內(nèi)人均GDP已接近9000美元，基本來到了居民對保險業(yè)需求迸發(fā)和保險意識迸發(fā)的轉(zhuǎn)折點。”
根據(jù)瑞再sigma報告，美國、日本、英國和法國2014年的保險深度分別為7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而2016年我國保險深度為4.16%，保險密度為2258元，差距仍然較大，而且這與日益攀升的保險保障需求形成了鮮明的供求缺口。與此同時，中國日益增長的老齡化人口，也成為拉動保險市場風險保障功能需求的另一因素。
在過去的2017年里，中國保險業(yè)壽險保費增速放緩，中短存續(xù)期產(chǎn)品業(yè)績回落，行業(yè)已步入實質(zhì)性分化期，向品質(zhì)發(fā)展、保障為本轉(zhuǎn)型成了壽險公司們共同的命題。競爭者們共同面對著一個在老齡化、城鎮(zhèn)化、二孩政策之下，保險意識日益提升的壽險市場。如何化挑戰(zhàn)為機遇，更好地滿足這一巨大的市場需求？
在張曉宇看來，中等收入群體對于消費的品質(zhì)要求更高，保險業(yè)應(yīng)更加注重提升產(chǎn)品用戶體驗�！叭绻朐诒ｋU業(yè)未來有更多的發(fā)展，對客戶要有更深的了解，對于運營和整個盈利模式都要有一些創(chuàng)新的地方�！睆垥杂钫J為，為順應(yīng)客戶的需求，保險應(yīng)該轉(zhuǎn)向品質(zhì)發(fā)展的路線，讓保險姓保，做出取得客戶信任的保險。
保險怎么才能讓客戶信任？今年初，友邦中國提出“新五年規(guī)劃”，將加大在保險科技和人才上的投入，不僅幫助改善用戶體驗，還要加強運營效率的提升。
當然，作為社會風險保障的重要工具之一，提升保險用戶體驗，還需要政府有所為。
“保險業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮螅绻袌龌兏锛涌�，政府完善相�?yīng)的配套設(shè)施，居民轉(zhuǎn)變保險觀念，將能進一步發(fā)揮保險業(yè)的作用。”中山大學嶺南學院金融學系副教授宋世斌進一步指出，隨著人均GDP的提升，民眾對于財產(chǎn)保險、醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險的需求增加，政府和商業(yè)保險公司應(yīng)該各司其職，滿足民眾的基本保障需求，同時將保險拓展成民眾用以進行財富管理和長期投資的工具。
市場對銀保渠道的品質(zhì)轉(zhuǎn)型要求迫切
眾所周知，隨著中國經(jīng)濟總量增加，整個中國高凈值人群數(shù)量和可支配收入都在不斷增加。同時，高凈值人群對于財富管理和財富傳承的需求也在高速增加，保險對于這一人群的意義愈加重要�！半S著越來越多的高凈值人群選擇保險作為財富管理的工具，預計在未來五年里這一人群對保險的需求會更加旺盛。”友邦中國首席多元渠道官姜利民預測。
以往銀保業(yè)務(wù)是受到高凈值人群青睞的業(yè)務(wù)渠道之一。不過，隨著監(jiān)管政策的貫徹執(zhí)行，“保險姓�！钡乃悸愤M一步落實，市場對銀保渠道的品質(zhì)轉(zhuǎn)型也提出了迫切的要求。傳統(tǒng)的“大賣場式”經(jīng)營模式單純依靠銷售儲蓄替代型產(chǎn)品，已經(jīng)不能適應(yīng)市場變化，進一步推進銀保渠道的升級轉(zhuǎn)型，探索高凈值業(yè)務(wù)平臺的新模式，正成為保險業(yè)應(yīng)對宏觀環(huán)境和市場轉(zhuǎn)型的重要方向。
如何抓住數(shù)字化和健康產(chǎn)業(yè)提供的新機遇，打造差異化發(fā)展模式？
以友邦保險為例。在其“新五年規(guī)劃”中，重點提及要繼續(xù)強化在營銷員隊伍即個險渠道方面的優(yōu)勢。此外，發(fā)展數(shù)字化銀保模式，利用新科技和銀行一起開發(fā)場景化銷售模式，也是未來突破方向。
總體來看，一方面，未來營銷員渠道仍將是推動壽險業(yè)發(fā)展的重要“戰(zhàn)場”，面對面銷售與服務(wù)仍是建立險企與客戶信賴的強有力方式。另一方面，“傳統(tǒng)的銀保合作模式已經(jīng)不能滿足民眾的需求，而正在興起的‘互聯(lián)網(wǎng)+保險’不僅能夠便利民眾將保險作為一種財富管理的工具，且可以提供低成本的保險保障，這將會成為保險業(yè)拓展多元渠道的重要趨勢。”宋世斌說。
